“一次次的严苛训练，你成为了现在的样子，满意吗？”

“这是我应得的，没有什么好与坏，成为少数派并不容易，你知道那需要付出很高的代价”

“跟着你一路走来，早已经忘记了来时的那条小巷，身后的世界变得豁然开朗起来”

“人，总是需要一步步拖着疲惫和焦虑，找到那份纯粹决然的热情，它会让你忘乎所以”

“必须多少带点生活的品味和趣味，否则，无法衍生出像样的味道来”

“可不是吗，生活就是一摊发酵剂，会让每个人逐渐膨胀成本来都面目，甚至是早已设定好的剧本”

“有很多东西不是说出来的，说出来离真正做得到可是十万八千里远，想要缩短这个过程你必须真正走进你的心，否则是无法驾驭那股强大的能量”

“要么选择臣服，要么迎接残酷却又有趣的竞争，在商业、战争、投资、竞技体育、电子竞技的世界里，结果说明了一切”

社保之外的商业保险

我们时常谈论的作为职工福利待遇重要保障的五险一金，与我们的生病看病报销和退休养老紧密关联的只有社保养老、住房公积金和社保医疗。

作为城镇职工和城乡居民可以广泛参与和覆盖的社会保险制度，在我国庞大的人口基数和人口老龄化、生育率降低的大背景下，职工退休后养老金的替代率较低以及对于高品质老年生活的向往，重大疾病发病率增加、医药护理费用逐年增高与社保医疗险费用报销和保障范围的局限性成为了一种不容忽视的矛盾。

当然，不可以忽略社保基础性保障的作用，对于绝大多数普通个体和家庭来说，社保虽然可以提供较低水平的保障，但就保障期限来说依然具备很大的经济价值。

比如，社保养老只要连续缴纳满15年，就可以在办理退休后终身领取；社保医疗男性连续缴费满25年，女性缴费满20年，可是在退休后终身实现一般看病费用开支的报销。

但对于退休前具备一定经济能力的人群来说，社保养老金替代率不足50％的现状，以及对于高额医疗护理费用支出风险对冲、个性化医疗服务项目的需求，只有通过合理配置商业保险来实现。

商业保险一方面可以有效弥补社会保险的不足，同时还可以为广大家庭未来的生活愿景提前做好长达十年以上的远期规划，这也是5年以内的中短期投资理财工具所无法具备和比拟的独特优势。

简单来说，商业保险可以根据每个人的经济能力、目标需求，来量身定制与之匹配的诸如子女教育金规划、养老规划、财富传承规划和各类健康事件的风险规划等，来为每个个体及家庭平稳发展、安定有序的生活，提供重要的保障。

如果说社保养老、医疗是一种广覆盖、保基础的社会保险制度，那么商业保险的最显著特征便是定制化和高水准。

定制化体现在需求的因人而异，保险产品和个性化需求、专业的规划服务缺一不可；高水准体现为商业保险不仅是社保的重要且必须的补充，其内涵和金融工具极为丰富，好的保险服务和规划可以解决消费者无从下手、无法顾及的问题。

风险是什么

教科书一般将风险定义为不确定性，如果更为细致的去剖析风险的内涵，便会发现风险的不确定性可以呈现为发生概率和影响程度两方面。

保险公司在针对不同地域、风险事件、人群的风险发生率以及其经营导向来进行风险定价，在长期的市场竞争中，不断对于保险产品的条款、方式、内容进行产品设计的更新，从而实现稳健的经营和高效的服务。

对于广大的投保人来说，对于自身所面临的各类潜在人身和财产风险缺乏严谨细致的考量，同时缺乏必要的专业度去识别和合理处置全生命周期的各类风险因素，在信息不对称的背景下，较为容易做出错误且不合理的保险规划。

如果按照风险发生概率和影响程度来个方面来重新衡量一个人一生之中所面临的各类风险的话，只要某个风险事件一旦发生，会造成严重后果，而无论其发生概率高低与否，都需要相应的保险工具来进行适当的风险对冲。

当然，这是一种软约束，在上述前提做出的保险规划有可能超出了投保人及其家庭财务状况的硬约束条件。

因此，风险的处置方案和建议必须兼顾家庭财务状况和风险内涵的处理逻辑两个方面，而对于大多数个人及家庭来说，对于这两个方面同时具备清晰、准确的评价是一件非常困难的事情。

购买保险最重要的事

保险产品作为金融工具里最为特殊的风险对冲工具，不仅种类丰富，而且条款繁杂。对于绝大多数有购买保险需要的消费者来说，首先需要考虑的因素既不是进行具体产品的简单对比，也不是去挑选知名度高、服务良好的保险公司，而是找到一个具备较高职业操守和专业规划服务能力的经纪人。

从根本上讲，保险规划包括投资规划在内的理财规划服务是一门实践性很强的专业技术与艺术的结合体。

专业高效的理财规划师好比医生治病，能够对症下药，药到病除。医生的重点工作或核心竞争力在于对于疾病的专业判断和诊疗能力，而不是一上来跟你推销比较不同药品的功能和成分，较少的关心病人的身体情况。

对于客户的了解，如果是出于营销技巧或职业操守的需要，这种出发点不够纯粹，就好比医生看病需要有仁心仁术一样，一切出发点和最终归宿都是为了帮助病人解决问题，而不是卖药和职业要求。

当一个理财规划师具备这样的初心，那么从一开始就走上了让身心愉悦平和的道路，从事前的帮助客户进行财务、人身、市场的风险识别，工具组合的构建和资产配置；

到事中的理财目标调整和定期检视，根据客户人身健康状况和家庭发展阶段、市场环境的变化，来适时做出合理及时的战术调整。

最后再到事后协助客户报案、理赔证明材料的收集，维护其合法权益，新的市场环境下下一阶段的投资战略制定等，一切都是顺利成章的和谐与自然。