交警熟人提醒：车险只需要选2种，多买全是花冤枉钱

发布者：玉石中承 2026-9-25 10:05

很多车主一到车险续保的时候就头疼。销售一个劲地推荐，说这个险好、那个险不能少，听着听着心里就慌了，生怕少买一样，万一出事赔不起。不少人干脆直接勾选“全险”，觉得买得越多心里越踏实。可真的是这样吗？

我有个认识很多年的交警朋友，天天在路上处理大大小小的事故，见过太多车主花了大把保费，真正出事的时候，有些险种要么赔不到，要么根本没必要买。他跟我说过一句实在话：普通家用车，别被“全险”两个字忽悠住，很多险种就是白白送钱，真正刚需的商业险其实就两样，把这两样买足，大部分风险都能兜住，其余的可以按需掂量，不用盲目跟风。今天我就把他分享的经验，加上自己这几年踩坑、打听来的用车干货，原原本本跟各位车主唠一唠，没有难懂的专业词，都是老百姓听得懂的大实话。

先说明白一件事：交强险是国家强制的，不管愿不愿意，只要开车上路就必须买，这个没得选。交强险作用是赔别人，撞了人、剐了别人的车，可以走它赔。但它额度很低，财产损失最多赔2000块，人伤额度也有限。稍微严重一点的事故，交强险那点钱根本不够，所以它只能算是个最低底线，千万不能觉得“有交强险就万事大吉”。真正能帮我们扛住大额风险的，是两份商业险：第三者责任险、车损险。

先说第三者责任险，很多老司机公认的第一重要险种。简单讲，就是你开车不小心伤到路人、撞坏别人的车子、碰坏路边公共设施，需要赔钱给对方的时候，由它来出钱。交警朋友说，他处理过不少事故，普通剐蹭还好，一旦撞到豪车，或者造成人员受伤住院，医药费、赔偿金加起来很吓人。之前本地就出过一件事，一位车主转弯没注意撞伤行人，最后各项赔偿加起来一百多万，他三者险只买了50万，剩下一大笔钱只能自己掏，压力非常大。

所以这里有个很关键的点：三者险别贪便宜选低额度。现在路上豪车越来越多，人伤赔偿标准也高，经常在城区、国道跑的家用车，建议至少200万起步，条件允许直接选300万，保费差价其实不大，却能给自己筑起一道很重要的“防火墙”。另外有个几十块钱的小附加险叫医保外用药责任险，也可以顺手加上。有些伤者治疗时会用到医保不报的药，如果没有这个附加险，这部分费用有可能要车主自己承担，一年几十块钱，性价比挺高，有心的朋友可以留意一下。

第二个刚需商业险是车损险，用来赔自己车子的维修费。很多人对车损险的印象还停留在很多年前，以为它只管碰撞。其实车险改革之后，车损险早就“打包升级”了，不需要再单独买一堆附加险。现在一份车损险里面，已经包含了碰撞、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风暴雨、涉水行驶、盗抢、自燃，甚至玻璃单独破碎、不计免赔这些以前要单独花钱买的项目，全都打包在一起了，不用再一项一项勾选。

举个例子：下大雨积水路段熄火，只要不是强行二次点火损坏发动机，车损险能管；大风把楼上花盆吹掉砸到车顶，车损险能管；车子停路边不知道被谁刮了找不到人，符合条件也可以走车损险理赔。有新手车主以为买了三者险就够，不用买车损险，万一自己撞墙、撞护栏，车子修一下可能大几千上万，全部自费会很肉疼。当然也有人会问，车已经很老、残值很低，还要不要买车损险？这个可以灵活考虑，如果车子本身不值多少钱，维修成本比车价还高，那确实可以自己权衡，但新车、3‑5年的家用车，还是建议把车损险配上，心里更稳。

讲完两个核心险种，接下来我们就扒一扒那些很容易被销售推销、但大多数普通车主真没必要额外花钱买的险种，免得每年多掏几百上千冤枉钱。

第一个就是座位险。很多销售会说：“车上坐家人朋友，一定要买座位险，出事有人赔。”但座位险额度通常不高，一个座位1万、2万很常见，保费却并不便宜。如果经常带家人出行，更建议单独买一份性价比更高的驾乘意外险，不是车险，属于人身意外险，保费低、保额高，不受谁开哪台车的限制，不管坐什么车都有保障，比座位险灵活划算得多。

然后是划痕险。不少新车车主刚提车心疼，一听划痕险就动心。但划痕险有很多限制：有赔付次数上限，有额度上限，而且理赔记录会算在出险次数里。很多小划痕，攒到保养的时候找地方简单抛个光，或者自己自费处理一下，花不了多少钱。一旦走划痕险理赔，留下出险记录，第二年整体保费可能涨得比维修费还多，得不偿失。交警朋友身边有个案例，一位女车主新车买了划痕险，一年报了两次小划痕，第二年保费直接涨了六百多，光涨价的钱，都足够自己自费补好几次漆了。

还有一些单独的附加险种，比如单独的涉水险、单独的玻璃险、自燃险，这些现在基本都已经打包进车损险里面了，不需要再额外掏钱单独购买，销售再单独推给你，那就是重复花钱，千万别重复买一份。

除了分清险种，投保过程里还有几个很常见的坑，我一并跟大家说清楚，能避一个是一个。

第一个坑：迷信“全险”。记住一个常识：根本没有一份保险什么都赔。酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸、车辆私自改装、故意撞车这些，不管买多少险种，保险公司都是不赔的，别以为花钱买了全险就可以高枕无忧、随便开，安全永远要放在第一位。

第二个坑：图省事直接在4S店续保。不是说4S店一定不好，但是很多4S店会有捆绑销售，价格往往比保险公司官方渠道贵10%‑20%。有空的话，可以自己在保险公司官方APP、公众号或者打官方客服电话问一下报价，多对比两家，同样的险种，经常能省几百块。同时也要提醒大家，不要相信短视频、陌生电话里那种“超低价车险”“汽车统筹”，很多这类产品根本不是正规保险，不受保险法保护，真出事很可能理赔无门，一定要擦亮眼睛，认准正规保险公司办理。

第三个坑：续保拖到最后一天才办，甚至脱保。车险一旦脱保，不仅没有保障，上路被查到没交强险还会被处罚。还有一个很多人不知道的点：脱保一段时间之后，就算马上买回去，可能也享受不到无出险的优惠折扣，保费反而更贵。稳妥做法是提前30天到45天留意续保，不用太早，也别卡点，更不要断保。

第四个坑：一点小刮小蹭动不动就报保险。小问题，维修金额一两百、三四百，自己掏钱搞定往往更划算。因为每一次出险记录都会影响下一年保费，有些时候理赔几百块，第二年保费上涨的钱比这次维修费还多，等于白忙活一场。当然，如果事故比较严重，维修费用很高，那就该报案就报案，不要硬扛。大家心里要有一杆秤，权衡一下，灵活处理。

说完车险，顺便再分享几个日常养车避坑小经验，都是老车主慢慢摸索出来的，简单实用，能少踩不少保养的坑。

首先，不要盲目缩短保养周期。很多4S店销售会劝你“5000公里必须保养一次”，但大部分家用车说明书上的标准，全合成机油完全可以跑到7500‑10000公里再换。以保养手册为准，别被推销话术催着频繁换油，过度保养就是在浪费钱。

第二，能正常开，就别被忽悠着随便清洗各种部件。发动机内部清洗、油路清洗、进气道清洗这些项目，如果没有故障、没有抖动、没有油耗突然飙升，真的没必要定期做。正常按时换机油，油品不差，发动机没那么容易积到必须花钱“深度清洗”的地步。

第三，轮胎和刹车是保命件，别省。这两样该花钱就不要心疼。轮胎要看生产日期，超过5年即使花纹还很深，橡胶也会老化变硬，风险上升；刹车片薄了就及时更换，不要等到报警了才想起去检查。这两样是安全底线，能省钱的地方可以省，关乎刹车抓地的钱，千万别抠。