行业观察

摘 要

恒丰银行更大的蜕变在于将金融资源向服务实体经济和国家战略倾斜：近年来，全行八成以上存量贷款投放在沿黄、京津冀、长三角、粤港澳等区域；坚持“做强本土”战略，全力服务山东“走在前、挑大梁”，承销山东债金额位居股份行首位

文｜傅帅

编辑｜张静

青岛港作业繁忙，联通全球180多个国家和地区的700多个港口。招金膜天公司走出了一条创新之路，产品大量出口到日本、马来西亚、加拿大、新西兰、新加坡等国家……

在百年未有之大变局下，世界经济运行面临较多挑战，但中国的综合国力在“十四五”期间屡创新高，韧劲十足。其中，金融如同国民经济的血脉，为实体经济发展提供着不可或缺的动能。

自2019年底改革重组，恒丰银行转向高质量发展阶段，切实把各方面利好转化为发展实绩。预计到2025年末，该行的资产总额可达1.6万亿左右，营业收入、净利润等经营指标逆势上扬，不良贷款率继续保持下降势头，有望交出一份好于预期的成绩单。

恒丰银行更大的蜕变在于将金融资源向服务实体经济和国家战略倾斜：近年来，全行八成以上存量贷款投放在沿黄、京津冀、长三角、粤港澳等区域；坚持“做强本土”战略，全力服务山东“走在前、挑大梁”，全年承销山东债金额位居股份行首位；科技贷款同比增幅21%，科技型企业客户数增幅45%；制造业贷款同比增幅17%，占各项贷款比重较年初提升0.8个百分点；小微贷款增幅27%，普惠型涉农贷款增幅19%等。

五年蜕变，蓝图渐显

五年多以来，恒丰银行按照相关批复的目标路径，在基本完成“剥离不良、引进战投”两大任务的基础上，逐渐恢复元气，走上稳健发展轨道。

将时间拉长，以完整经营年度来看，恒丰银行的营业收入和净利润连续实现大增。截至2024年末，恒丰银行实现营业收入257.75亿元，较2019年末增长了87%；实现净利润54亿元，较2019年末增长了8倍左右。

净利差、净息差是商业银行最主要的收入来源，直接反映其盈利能力。2019年末，恒丰银行的净利差为1.17%，净息差为1.19%，而在行业承压的情况下，该行在2024年末的净利差为1.41%，净息差为1.52%，在同业中表现亮眼。

均衡的业务结构有助于银行在经济周期波动中灵活调整重点业务，避免单一业务波动对整体业绩造成冲击。近五年来，恒丰银行业务结构稳中有进，存贷款规模稳健增长。

截至2025年三季度末，恒丰银行资产总额1.56万亿元，较2019年末的1.03万亿元增加了5000多亿元。同时，在严格落实自律机制的基础上，恒丰银行在2024年末的客户存款平均成本率降低12个基点，通过大力拓展零售结算性存款等方式实现零售存款占比提升1.83个百分点。

资产质量一向被视为银行的生命线。股改后，恒丰银行以流程银行建设为抓手，围绕“防案件、控罚单、管住人”完善内控制度与体系，以最严标准做好历史问题整改和问责，存量案件基本出清、新增案件有效遏制，全行不良贷款率连续20多个季度保持下降，资本充足率、拨备覆盖率指标持续提升。

数据显示，恒丰银行资产质量总体稳定，不良贷款率连续24个季度下降至1.42%，为近年来最低。

坚守初心，服务实体

港兴通天下。山东港口集团是山东省内最重要的港口基础设施建设及运营主体，在整合青岛港、烟台港、日照港和渤海湾港四大港口集团后，年吞吐量大幅增长，已成为全球吞吐量最大的港口集团之一。

2025年初，恒丰银行青岛分行与山东港口金控公司旗下“山港易付”平台密切合作，成功发放系统内首单基于“山港易付”系统的普惠贷款业务。这亦是恒丰银行坚持“做强本土”战略，全力服务山东“走在前、挑大梁”的案例之一。

金融是实体经济的血脉，服务实体经济是金融的天职。恒丰银行以金融工作的政治性和人民性为根本遵循，不忘初心、扎根实体，自觉融入并主动服务地方新发展格局，并持续强化对国家重大战略、重点领域与薄弱环节的金融供给，切实为经济社会高质量发展注入强劲金融动能。

恒丰银行八成以上存量贷款投放在沿黄、京津冀、长三角、粤港澳等区域：聚焦黄河流域生态保护重大项目、绿色低碳发展等重点领域，助力黄河流域高质量发展；综合运用“商行+投行”服务模式，纵深推进服务京津冀协同发展；锚定绿色发展、科技创新等重点领域，为长三角一体化建设注入金融动能等。

“抢占科技制高点”已成为中国“十五五”时期经济社会发展的主要目标。恒丰银行相继出台《恒丰银行科技金融高质量发展实施方案》《恒丰银行科技金融业务实施细则》等制度文件，明确科技金融发展目标及路径。

例如，按权重对各分行KPI得分给予总量调节，对全行优质制造业（含专精特新）贷款给予FTP定价优惠；科技成果转化、技术创新、研发投入等角度构建符合科技型企业特点的信用评级模型；提供主体类科创票据、用途类科创票据、混合型科创票据等科技型企业债务融资工具，打造“恒惠-科创贷”、“恒业-科创贷”等专属信贷产品等。

数据显示，截至2024年末，恒丰银行科技金融贷款增幅21%，高于各项贷款增速14个百分点；科技型企业客户数增幅45%。

增速在双位数的业务还有普惠金融。恒丰银行坚持普惠金融发展理念，完成“保量、稳价、优结构”要求，全行小微贷款增速27%，达成“两增”监管指标。全行普惠型涉农贷款增速19%，高于全行各项贷款增速12个百分点。

如此亮眼的成绩得益于工作机制和配套的完善：恒丰银行下设普惠金融暨乡村振兴委员会，完善普惠信贷尽职免责工作机制，设置差异化普惠信贷不良容忍度指标。提高乡村振兴业务在KPI考核中的比重；给予普惠型小微企业贷款50个基点，普惠型涉农贷款75个基点内部转移定价优惠等。

民营企业具有“五六七八九”特征，即在中国经济中贡献了50%以上的税收，60%以上的国内生产总值，70%以上的技术创新成果，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。

一直以来，恒丰银行为民营经济健康发展和民营企业做强做优做大提供金融支持。该行的民营企业贷款和民营企业客户数均实现同比正增长；民营制造业贷款余额占制造业贷款比重超过一半，增幅达到22%。

金融润绿，绘美中国

2024年底，全国首单知识产权挂钩“节水贷”业务在烟台成功落地。这是恒丰银行结合行业政策和金融服务产品，经过综合分析研判，最终为招金膜天公司确定了3000万元的知识产权挂钩“节水贷”融资金融服务。

“节水贷”作为绿色金融工具，产品的特色之处在于，将企业的贷款利率与其拥有的发明专利数量挂钩，采取“前高后低”灵活计息方式（贷款利率随企业发明专利数量增加而降低），既能降低企业融资成本、缓解企业还贷压力，又有助于提高企业技术研发的积极性。

在顶层设计上，“十五五”规划建议提到，统筹推进重要生态系统保护和修复重大工程、严守生态保护红线、加强生物多样性保护以及完善多元化生态补偿机制等任务。

但如何提供与需求相匹配的转型融资框架，以切实服务实体经济内在需要是值得探讨的话题。身为中国金融机构的重要成员，恒丰银行率先进行了探索，以实际行动助力美丽中国建设。

数据显示，恒丰银行全行绿色融资余额已超1300亿元，近三年复合增长率超40%。其中，在支持碳减排方面，该行积极支持符合相关部门碳减排再贷款政策的清洁能源类项目，2024年带动的年度碳减排量为60154吨二氧化碳当量，较上一年度增加27330吨，增幅83%。

在绿色债券方面，恒丰银行持续加强符合绿色金融导向品种债券的投资力度，2024年末的绿色债券投资余额114亿元，较年初增长26%，在国内率先布局《可持续金融共同分类目录》主题绿色债券基金；共承销绿色债券金额25.2亿元，较年初增长78%；另外，恒丰理财于同年的理财产品投资绿色债券余额合计29亿元，较年初增长15%。

绿色供应链又称环境意识供应链，是一种在整个供应链中综合考虑环境影响和资源效率的现代管理模式。恒丰银行打造“恒融E”数字化供应链金融系列产品，通过“绿色金融+供应链金融”融合模式为绿色领域客群提供定制化、场景化、综合化的绿色供应链金融服务，推进产业绿色低碳升级。

金融为民，担当在行

在恒丰银行的“恒爱之家”，许多细节均回应着银发群体的需求：老花镜、轮椅、血压仪、应急药箱等便民设施，以及微波炉、充电站等暖心服务。恒丰银行正通过专业的金融服务和细致的人文关怀，真正成为老年客户幸福晚年的“守护者”与“贴心人”。

积极应对人口老龄化是国家一项长期战略任务。“十五五”规划建议亦提出，优化基本养老服务供给，完善城乡养老服务网络，加强公共设施适老化和无障碍改造。

权威数据显示，“十四五”期间，中国人口预期寿命达到79岁，比2020年提高1.07岁，比世界平均水平高5岁。截至2024年底，中国60岁及以上老年人口达到3.1亿，占总人口的22%；65周岁及以上老年人口2.2亿，占总人口的15.6%。

如何做好养老金融，是金融机构的时代命题。为此，恒丰银行成立了“养老金融”领导小组，负责制定养老金融的整体战略和任务目标，指导养老金融工作推进，并制定印发《恒丰银行养老金融高质量发展实施方案》，明确全行养老金融的总体思路、未来五年发展目标，以及六大类27条具体举措，推动构建养老金融“大循环价值链”。

截至2024年末，该行服务岁享客户220万户，管理岁享客户金融资产余额达2110亿元。

从宏观政策上看，中国经济发展还面临提振消费与结构调整的新机遇。2025年3月，监管部门要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。

围绕客户消费需求，恒丰银行推进数字消费信贷产品研发，提升个贷数字化经营能力，投产上线“恒银e贷”、数字信用卡产品，完善线上+线下自营消费贷款产品体系。截至2024年末，全行个人消费贷款余额1021亿元，增幅12.34%，增量增幅均居股份行前列。

自2022年3月，“新市民金融服务”首次被作为整体性概念提出，恒丰银行就针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，强化产品和服务创新，提升金融服务的均等性和便利度。

恒必成，德致丰。承“十四五”良好开局之基，启“十五五”崭新征程，以恒丰银行为代表的商业银行，遵循“金融为民”的根本导向，勇担使命，在服务国家战略与实体经济高质量发展的征程中，书写出新的时代答卷。

风险提示：本文提及的经营数据为特定时期业绩表现，不代表未来收益承诺。银行经营受宏观经济、政策调控、市场波动等多重因素影响，资产质量、盈利水平可能发生波动。养老金融相关产品不构成收益保障，投资者需根据自身风险承受能力选择；个人消费贷款、住房按揭贷款等业务需遵守借贷合同约定，逾期还款将影响个人征信