信用卡加快“瘦身”提质（大数据观察）

数据来源：中国人民银行 制图：张芳曼

相关部门公布的2026年第一季度支付体系运行总体情况显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张。这一数量较2022年第三季度8.07亿张的峰值减少约1.2亿张。

有不少观点认为，“现在年轻人不爱用信用卡了”。数据缩减背后原因何在？进入中国40多年的信用卡未来发展空间在哪里？记者采访了相关机构、专家和消费者。

市场竞争格局转变、政策持续规范、消费习惯变迁，推动信用卡“精耕细作”

“网购、打车、叫外卖，基本的消费场景都够用了。”在四川成都，工作不满一年的陈佳佳日常习惯使用“花呗”等在线消费金融产品，“一次网购支付时顺便开通的，这月买、下月发工资了还，很方便。”

移动互联网时代，消费和支付习惯发生巨大变化，线上消费小额高频的特点十分明显。在这一领域，各类互联网信贷产品对传统信用卡形成了明显替代，这在像陈佳佳这样的“数字原住民”身上体现得尤为显著。

“互联网信贷产品往往与电商和社交平台深度绑定，嵌入各类线上线下消费场景，同时凭借低门槛申请流程和灵活的分期方式吸引大量年轻用户。”上海金融与发展实验室副主任董希淼介绍，超30%的年轻消费者因信用卡“权益缩水”等因素转向互联网信贷产品。

另一个重要因素是政策助推行业“挤水分”。2022年，原银保监会与人民银行发布关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知，强化睡眠信用卡动态监测管理。与这一规定实施时点相互印证，2022年第三季度，信用卡数量达到高峰后开始逐步调整。

“挤水分”也是防风险。董希淼介绍，此前部分银行睡眠卡占比高达30%，信用卡市场一度存在片面追求发卡数量、抢夺市场份额导致睡眠卡激增、过度授信等现象，粗放式发展、“内卷式”竞争既造成资源浪费，也积累信用风险。

今年5月，家住北京的刘曦注销了名下两张信用卡。“直接原因是其中一张忘记还款逾期了，交了400多元滞纳金。”刘曦说，更深层原因是消费理念和需求的转变，“以前购物冲动，现在更加精打细算，不想透支消费。”

今年4月末，居民部门杠杆率持续下行。“更多居民自主降低债务负担、改善资产负债表。如今，消费者对信用卡和超前消费的认知更加成熟，选择也更加理性。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

市场竞争格局转变、政策持续规范、消费习惯变迁……一系列因素推动信用卡行业从“跑马圈地”转向“精耕细作”，银行机构加快信用卡业务“瘦身”提质。据不完全统计，2025年合计60多家信用卡分中心终止营业。部分机构将信用卡中心与零售信贷部合并，推动相关业务深度协同。一些银行将信用卡独立APP(手机应用程序)关停或将相关功能整合到手机银行主APP中，避免功能重叠、降低运维成本。

消费者需求趋于个性化和多元化，期待信用卡服务升级

“信用卡积累了海量高频消费记录和信贷行为。”招商银行信用卡中心有关负责人介绍，当前，我国征信系统中60%的征信主体数据来源于信用卡，信用卡既帮助构建了居民个人信用体系，也对居民消费情况、债务风险等起到较强的监测预警作用。

信用卡如今已经成为居民融入信用社会最直接的“敲门砖”，凭借个人信用享受支付、信贷等金融服务，信用卡仍有独特优势。

“与互联网信贷产品相比，信用卡虽然申请门槛相对较高，但通常信贷额度更高、免息期更长，资金使用同样灵活，能够更好地帮助消费者增强即时消费能力，并通过免息期、分期还款机制，将大额支出分解为可管理的周期性还款，缓解短期还款压力。”娄飞鹏表示。

此外，董希淼介绍，近年来信用卡授信管理进一步强化“刚性扣减”原则，即发卡授信时需在客户信用卡总授信额度内，相应扣减累计已获其他机构信用卡授信额度，以此防范多头借贷等问题，“维护消费者个人信用的同时，进一步增强消费金融体系的韧性。”

金融服务之外，很多信用卡用户看重卡片所附着的特色服务。

家住湖南的李响去年注销了一张存量信用卡，新开两张事关“饭票”和“机票”的信用卡。“招商银行信用卡会定期发放餐饮、商超的优惠券，广发银行信用卡则在航空积分上有优惠，这些特色服务对旅行和美食爱好者来说还是很有吸引力的。”李响说。

董希淼介绍，此前有市场调查显示，约45%的用户因“积分奖励”和“特殊优惠”持续用卡，而近40%的用户重视“境外消费便利性”。

更多用户会主动比较不同银行的费率政策和服务特色、质量，选择最能满足自己需求的信用卡；对权益价值的判断更加精准，对服务体验的要求更高，包括申请便利性、客服响应速度、问题处理效率等。越来越多消费者对信用卡需求趋于个性化和多元化，期待着信用卡服务的升级。

场景化、生态化、数字化、智能化成未来发展方向

“使用信用卡支付有补贴，相当于打折了。”最近，上海市民张禾在超市结账时看到手机上跳出的电子账单很惊喜。账单显示一共消费301元，使用浦东区零售消费券减去90元，再享受建设银行立减金30元，最终支付181元。

去年以来，为了更好落实“以旧换新”政策，建设银行、招商银行等多家银行推出“国家补贴+银行加码”双补贴优惠政策。消费者只需领取消费券后绑定信用卡支付，即可自动完成国家以旧换新资格核验与银行叠加优惠核销，实现一笔支付、双重优惠、瞬时到账。

“去年招商银行信用卡的叠加优惠活动惠及近10万持卡人，今年快速响应消费贷贴息政策，提升用户享受国补、贴息等促消费政策的便利度，持续助力激发消费活力。”招商银行信用卡中心有关负责人表示。

借助政策“东风”，场景化、生态化成为众多银行信用卡“突围”的关键策略，推动业务从金融产品转变为连接各消费场景以及“金融+非金融”服务的重要纽带。

董希淼认为，场景化发展要注重差异化、精细化，打破服务和权益同质化，围绕交通出行、餐饮文娱等不同领域及不同地域开展特色化服务；生态化发展则要注重协同性，积极与电商平台、零售商户等建立更紧密的合作关系，共同打造消费金融生态圈。

数字化、智能化更是信用卡未来发展的“必修课”。在转型过程中，风险防控能力正在成为信用卡业务的核心竞争力。银行业正将人工智能、大数据等技术与风险管理深度融合，比如在发卡审批环节，通过多维度数据分析和机器学习模型，实现更精准的客户评估；在日常用卡环节，运用实时监控和行为分析，及时发现并处理异常交易。

“信用卡形态还有望从实体加快向数字化转变。”董希淼介绍，去年金融监管总局明确提出“在有效核实身份、风险可控前提下，探索开展线上开立和激活信用卡业务”，为数字信用卡的创新发展提供了政策依据。在此背景下，有望依托大数据与人工智能模型进行实时信用评估，发放纯数字信用卡，这为银行降低实体卡成本、嵌入数字生态、精准触达年轻一代提供更多机遇。

娄飞鹏表示，信用卡不只是一个工具，更是一个建设了40多年的重要金融基础设施，是连接政策、消费需求、金融供给的枢纽，“无论技术与需求如何演变，只有始终紧扣着服务民生、服务实体经济，信用卡才有长久的生命力。”

本报记者 赵展慧