改革开放之后，国内的银行业，不断的朝着多元化以及多层次的方向发展，构建了相对完善的银行体系，形成了合理的行业竞争机制，整个市场的效率也在逐步提升。

包括：启动国有银行股份制改革，推进建立现代金融企业制度；股份制商业银行深化改革，多家股份制银行先后上市；城商行迅速发展，部分城商行竞争力显著上升；

农商行、村镇银行开始试点，农村金融机构快速发展。当前，国内的融资体系主要还是采取间接融资的模式，商业银行依然拥有不可替代的重要地位。

因此，商业银行的长期有序稳定发展，对于我国的金融业，乃至整个社会发展都具有重要意义。

进入新时代之后，我国的商业银行改革又面临着全新的发展环境，有新的机遇同时又面临着各种新的挑战。

唯有继续深化改革，强化创新驱动，抓住供给侧结构性改革这一主线，主动适应经济发展新阶段，才能保持竞争优势，不断提高竞争力，成功实现改革转型升级。

新时代商业银行改革发展的背景

2015年，我国供给侧结构性改革全面开始推进。自此之后，我国坚持以供给侧结构性改革为核心，重视各种新兴产业的发展，有效地提升传统产业的整体生产效率，解决了长期以来我国经济发展面临的结构失衡等问题，有效地提升了供给体系质量。

十九届五中全会明确指出，我国要朝着全面建成小康社会而不断努力，建设社会主义现代化新方向，此次会议之后，也代表着我国开始了一个新的发展阶段。

在此情形之下，应及时贯彻新发展理念，以我国的现代化建设指导原则为基础，对当前的经济与产业发展格局进行全面的升级与优化，对未来的经济现代化发展方向进行明确。

随着有活力、有韧性的资本市场的快速建设和发展，我国的社会融资结构发生了结构性变化，尤其是第三方支付、金融产品销售平台、互联网小额贷款、众筹融资、影子银行等互联网金融新模式，它们具有更合理的资金配置、更高的使用效益、较低的融资成本等多方面优势，在市场上得以迅速发展。

随着互联网金融和以股票、债券为主的直接融资市场的快速发展，直接融资逐渐取代了间接融资，对以传统商业银行为主导的间接融资模式，产生了较大的冲击。

根据中国人民银行公布的“社会融资规模”指标的统计口径，在2012年末以及2020年末，我国的直接融资规模，分别为25059亿元，53389亿元。

面对金融脱媒的发展现状，我国的商业银行整体经营模式，以及资金构成等，都受到了重要的影响，主要表现在：

金融脱媒程度的日益加深，和互联网金融等新型金融业态的快速发展，拓宽了居民、企业获取资金的渠道，降低了居民和企业获取资金对银行贷款的依赖；

对于银行来说，利差收入的不断缩窄，压缩了商业银行依靠传统信贷模式获取利润的空间，迫使商业银行通过大力发展表外业务、同业业务等非传统业务实现反脱媒；

存款是商业银行最重要的负债，直接融资的快速发展，储户为了分散风险而寻求利益最大化的多元化投资，导致了大量银行存款的分流，给商业银行的存款业务带来了巨大冲击。

近几年，国内的利率市场化改革持续深入，目前已经在长期发展中，形成了相对完善的市场化利率体系。

同时，国债收益率曲线，也在不断的完善，整个市场中开始以市场资金供求状况为基础，来确定银行的利率。

2007年1月，上海银行间同业拆放利率（Shibor）正式运行，这一举措代表着我国货币市场基准利率培育工作已经开始。

2013年7月，我国针对金融机构贷款利率的管制，进行了逐步的放开，同年10月发布贷款基础利率（LPR）。

2015年10月，我国存款利率浮动上限被正式取消，这一举措代表着我国对于利率的管制已经基本处于放开状态。

利率市场化改革的发展过程中，我国的商业银行一方面面临着新的机遇，另一方面也面临着新的挑战：

第一，全面推进市场化利率水平之后，导致商业银行之间的存贷款利差被大大缩减，这就令以存贷款利差为核心收益来源的盈利模式，已经无法再适应市场的竞争，进而推动着商业银行不断的拓展全新的零售业务等，有效地提升银行的整体经营效率。

第二，商业银行之间为了更好地占据市场，也会不断地提升自己的竞争水平，加剧了银行之间的竞争。

互联网金融快速发展之下，金融机构的各种线下业务，也不断地开始转移到线上，这从另一方面来看，整个金融机构的业务流程都实现了全面的改革。

2016年以后，随着基于互联网技术的大数据、人工智能、区块链等信息技术的不断突破，金融科技迅速发展，催生商业银行平台化、智能化、数字化、场景化转型。在我国金融行业的不断发展过程中，金融科技一直都具有重要的意义。

商业银行的发展，离不开各种先进的现代信息技术，尤其是进入到信息时代之后，线上金融业务成为银行拓展的重要业务，这对于银行提升自身金融服务能力、优化其资源配置等都具有重要的意义。

与此同时，还为其业务创新发展、满足客户多元化需求，以及风险防范等都提供了重要的前提与保障。

自新冠肺炎疫情爆发以来，对我国乃至全世界经济社会发展，都造成了严重的冲击，各地商业银行都面临着新的压力，但也为其改革和发展提供了新的机遇。

新冠肺炎疫情对商业银行带来的冲击，可以总结为以下几点：第一，导致其财务负担更重。

新冠肺炎疫情的爆发，几乎所有的企业都处于停业停产状态，各商业银行的业务活动和业务量受到限制，但工资支出、营业支出等并未减少，用于疫情防控方面的支出反而增加。

第二，利息差收入减少。在疫情后期，为了刺激经济社会发展、有序复工复产，世界各国采取了各种政策措施刺激经济发展，如实施积极财政政策以及宽松的货币政策、降低利率和存款准备金率等，减少了商业银行存贷款利差收入。

为有效应对新冠肺炎疫情的冲击，2020年，银保监会发布了《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，明确指出金融机构应重视对科技的应用，创新银行的金融服务形式有效提升其线上金融服务效率，提升整体金融服务水平，更好的帮助实体企业的发展。

银行数字化转型是应对疫情冲击的重要举措，商业银行应根据实际情况，加快业务服务数字化转型，以提升自身的盈利空间。

金融科技是随着数字技术的发展，而出现的一种金融业新业态，其本质是金融数字化和商业模式创新化。

金融科技不仅有利于商业银行的数字化转型，提高整个金融业的资源配置效率，而且通过满足金融服务的线上化需求，有效地缓解疫情的冲击。

金融供给侧结构性改革

在新发展阶段，全面贯彻新发展理念，推进金融回归实体经济本源，促进经济与金融良性循环，要在以下几个方面发力：

在融资结构方面，要“改善间接融资结构，推动国有大型银行战略转型，发展中小银行和民营机构”。

在银行业务方面，要通过“清理规范中间业务环节”，促进金融机构降低经营成本。

从公司治理层面来看，应进一步完善公司法人治理结构，加强对公司股权结构的全面优化，构建高效的激励约束机制，加强对企业内部风险的控制力度。

针对新的发展形势之下金融工作的开展，要始终坚持党中央对金融工作的全面领导。

目前，我国的金融体系发展面临着很多问题，比如整体规模虽然很大，相关的管制也非常多。

但是整体而言监管层面相对较弱，为了有效地解决金融业发展过程中的问题，确保金融可以更好地服务于实体经济，打好风险防范攻坚战，全面推动金融治理体系的完善与发展，助力金融体系治理能力现代化，构建一个“六稳”、经济高质量发展的货币金融环境。

为进一步深化金融供给侧结构性改革，全面提升金融业对于实体经济的服务能力。从两个层面认识金融供给侧结构性改革的内容：

一是基础理论层面，阐述了金融在国民经济中的重要地位，确定金融服务实体经济的根本方向；

二是金融改革和发展的主要领域或主攻方向，将优化金融结构、管理好金融风险、让市场在资源配置中发挥决定性作用创造条件、大力发展金融科技，以及进一步扩大对外开放等作为其主要内容。

着眼于服务现代化经济体系建设，推进形成多层次、广覆盖、有差异的金融机构体系，推动银行业高质量发展。

2021年3月12日，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，明确表示，目前我国已经进入全新的发展时期，拥有了更加坚实的发展基础，也具备了更多的发展条件。

在此情形之下，我们要不断加大金融供给侧结构性改革的力度，构建一个完善的、高效的、科学合理的、普惠性的现代金融体系机构。

确保金融机构能够真正在实体经济发展过程中，起到重要的支撑作用，全面提升金融科技发展水平，逐步实现金融普惠性。

重点实施对国有商业银行的全面改革，对中小银行以及农村信用社加大扶持力度，确保其长期可持续发展，真正实现普惠于民。

重视经济安全管理，提升商业银行的安全风险预警能力，构建完善的风险防控机制。从公司治理层面来看，2021年6月2日，银保监会发布了《银行保险机构公司治理准则》，明确指出了国有银行要在未来的发展中，全面提升自己的综合能力，在公司治理的不同阶段都要坚持党的领导，针对于我国的特色现代化金融发展现状，

探索一条与我国实际情况相符合的金融企业制度，在此过程中要充分发挥党委的领导作用。民营银行要“建立党的组织机构，积极发挥党组织的政治核心作用”。

为有效促进金融与科技的更深度融合发展，推动金融科技健全治理体系，中国人民银行于2021年12月印发了《金融科技发展规划（2022-2025年）》，以“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”为基本原则，着力于“健全金融科技治理体系、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施、深化关键核心技术应用、激活数字化经营新动能、加快金融服务智慧再造、加强金融科技审慎监管、夯实可持续化发展基础”。